Marathon instead of sprint: 5 financial tips for the creative economy

Those working in the creative industries face particular challenges when it comes to finances: Anyone who is self-employed has to take responsibility for their pension, but also for imponderables such as occupational disability. Precarious employment relationships without fixed contracts or with low pay are not uncommon. The gender pay gap is particularly wide in the creative industries, and joining the artists' social security fund (KSK) is a bureaucratic feat. In short, various conditions make financial planning difficult.

Added to this is a lack of education: at the German Creative Economy Summit, Selina Haupt, co-founder of moneten, explains the basic requirements that (not only) creative professionals need to start their financial planning. "Financial education in Germany is inadequate. Neither at school nor in training do we learn what it means to make financial provisions." Often, the knowledge only comes from one's own parents: a different generation, different opportunities, different prerequisites.

"That's why we're afraid of making the wrong decisions and tend to trust financial advisors rather than ourselves," says Haupt on the panel "Cash & Care: Negotiating fees, achieving fair pay, planning retirement provisions".

But what can creative professionals do to take their finances into their own hands? Five tips to help get you on your way. Spoiler: This is not a sprint, but a marathon.

Ein weiterer Meilenstein? Ziele definieren! Dabei empfiehlt Haupt, sich von den aktuellen realen Einkünften zu lösen und sich ganz grundsätzlich zu fragen: Was ist mir wichtig? Dabei werden kurz-, mittel- und langfristige Ziele unterschieden. Kurzfristig bedeutet, Ziele für die nächsten zwei bis fünf Jahre zu definieren, also Urlaube oder kleinere Anschaffungen. Mittelfristige Ziele umfassen den Zeitraum von drei bis zehn Jahren und meinen größeren Investitionen, etwa eine Immobilie oder eine geplante Auszeit. Langfristig bedeutet, weit entfernte Ziele bis zum letzten Arbeitstag zu bedenken: Stichwort Altersvorsorge. Anissa Brinkhoff, Finanzjournalistin und Moderatorin des Panels, bringt dabei den Begriff der Rentenlücke ein. Also jene Differenz aus erwarteter und gewünschter Rentenhöhe, die es zu schließen gilt – das langfristige Ziel jeder Finanzplanung.

3. Sparen, Vorsorgen, Investieren – über die gesetzliche Rente hinaus

Auf dem Panel des Summits sind sich alle einig: Am wichtigsten ist es, anzufangen. Dabei unterscheiden sie zwischen drei Maßnahmen: Sparen, Investieren und Vorsorgen.

Sparen bedeutet, eine Summe zurückzulegen, auf die man im Alltag nicht angewiesen ist, die im Notfall aber verfügbar ist. Eine Faustregel für Selbstständige lautet: Drei bis sechs Monatsgehälter sollten es sein. Ein erster, niedrigschwelliger Schritt ist dann zum Beispiel das Eröffnen eines Tagesgeldkontos: Hier bekommen Nutzer*innen einen (geringen) Zins, ohne, dass ihr Geld dauerhaft gebunden ist. Eine wichtige Voraussetzung für diesen Finanzpuffer.

Investieren meint, das Geld gewinnbringend anzulegen – elementar für langfristige Ziele der Altersabsicherung. Zum Beispiel in Aktien, ETFs oder Krypto. Sandra Klug, Abteilungsleiterin bei der Verbraucherzentrale Hamburg und ebenfalls Panelistin, gibt den Tipp: „Ich empfehle, nur zu kaufen, was man auch versteht.“ Bei Investitionen dieser Art sollten Kreativschaffende sich bewusst darüber sein, dass das Geld dauerhaft gebunden ist. Gerade bei schwankenden Einkünften ist das ein Faktor – der sich jedoch auszahlt. Denn wer Geld langfristig investiert, profitiert vom sogenannten Zinseszins. Das bedeutet jedoch nicht, dass dieser Baustein gänzlich unflexibel ist: Bei modernen Finanzlösungen gäbe es zum Beispiel oft flexible Sparraten, betont Haupt. Klug ergänzt außerdem: „Lösen Sie sich von dem Gedanken, dass nur Finanzprodukte dafür sorgen, dass im Alter monatliche Summen aufs Konto kommen. Auch Kunst, Edelmetalle oder Immobilien können eine finanzielle Absicherung fürs Alter sein.“

Der letzte Baustein ist die Vorsorge: Hierunter versteht man beispielsweise die Risikoabsicherung durch eine Haftpflicht- oder Hausratversicherung. Doch auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlen Expert*innen dringend: Denn rund jede vierte Person wird im Laufe ihres Lebens berufsunfähig. Eine große Chance besteht für viele selbstständige Kreative außerdem in der KSK, die die Rolle eines Arbeitsgebers einnimmt, der die eigens eingezahlte gesetzliche Rentenzahlung monatlich verdoppelt. „Wo bekommt man schon fünfzig Prozent Zuschuss?“, fragt Selina Haupt begeistert. Sie empfiehlt außerdem, die eigenen Einkünfte bei der KSK nicht kleinzurechnen, denn je mehr man angebe, desto mehr zahle man auch in die gesetzliche Rente ein.

Übrigens: Der Staat geht selbstredend davon aus, dass die gesetzliche Rente nicht ausreiche und Bürger*innen privat vorsorgen. Sie sei trotzdem eine wichtige Grundabsicherung, betont Klug.

4. Beratung bei der Verbraucherzentrale – gemeinsam den Grundstein legen

Wem bei der Auswahl passender ETFs und dem Lesen seitenlanger Versicherungspolicen der Kopf schwirrt, sollte nicht dem Impuls folgen, direkt wieder aufzugeben, sondern sich Hilfe suchen. Die finden Kreativschaffende zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale, die unabhängig und kostengünstig berät. Hier können Finanz- und Versicherungsdienstleistungen besprochen und individuell ausgewählt werden. Wer sich dauerhaft beraten lassen möchte, kann auch die Arbeit von Finanzberater*innen nutzen. Hier ziehen die Panelistinnen eindeutig Honorarberatungen jenen auf Provisionbasis vor – denn wer letztere für die eigene Arbeit erhält, hat meist nicht nur die Interessen der Kund*innen im Blick.

5. Selbstbewusst faire Bezahlung aushandeln

Am Ende geht es auch um die Menge an finanziellen Ressourcen, die es zu sparen oder investieren gibt. Zur finanziellen Absicherung gehört also auch, eine faire Bezahlung für die eigene Arbeit zu erhalten. Dazu ist es hilfreich, die Durchschnittsverdienste für die eigene Branche und den Standort zu recherchieren und sich intensiv auszutauschen. Moderatorin Anissa Brinkhoff erzählt beispielsweise von einer Chatgruppe, in der sie mit Branchenkolleg*innen Löhne bespricht.

„Mir wurde immer gesagt, mit Journalismus verdiene man nicht viel“, erzählt sie. „Aber dieser Auffassung darf man auch widersprechen.“ Wer weiß, was er*sie verlangen sollte, kann selbstbewusst in die Preisverhandlung gehen. „Man ist immer mehr wert, als man denkt“, ermutigt Sandra Klug am Ende des Panels die Gäste des GCES 2025 auf Kampnagel. Ein guter Startschuss, um den Marathonlauf zu beginnen.